我國(guó)目前的信用保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于快速發(fā)展過(guò)程中，但和大多數(shù)險(xiǎn)種一樣，我國(guó)的信用保險(xiǎn)還處于不成熟的階段。不過(guò)可以想象在外資進(jìn)入國(guó)內(nèi)、開辟中國(guó)市場(chǎng)這一激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)必須健全起來(lái)。同樣的，當(dāng)期看似如火如荼的小微金融在未來(lái)也很有可能會(huì)遭到來(lái)自各方競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的沖擊，規(guī)范化必然是未來(lái)發(fā)展的必然方向。

相比外資，本土企業(yè)更適合做普惠金融，普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。不過(guò)，普惠金融企業(yè)也許并不愿意為上述相當(dāng)一部分人群提供服務(wù)。

普惠金融所服務(wù)的對(duì)象們需要滿足一個(gè)重要條件，就是這些人們能夠在用錢之后及時(shí)還錢，也正是因?yàn)槿绱?，所謂的普惠金融無(wú)法成為真正的普惠金融。雖然名稱中帶有“普惠”二字，但普惠金融并不是真正的“普惠”。普惠金融是一種金融產(chǎn)品而非慈善的產(chǎn)物，推出普惠金融的企業(yè)一是為了通過(guò)普惠金融獲得利益，二是可以通過(guò)普惠金融獲得更多的個(gè)人大數(shù)據(jù)，三是為了讓自身獲得更大的影響力。

普惠金融尤其是針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的普惠金融，必須要區(qū)分其服務(wù)對(duì)象，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)叫做“救急不救窮”。以盈利為目的的金融企業(yè)愿意救急，因?yàn)椤凹薄笨赡苁菚簳r(shí)沒有錢，所以不得不到處找人借錢去做某些事情，待事情結(jié)束或某時(shí)間點(diǎn)到了，借款能夠很輕松連本金加利息還給貸款人。但如果將錢借給長(zhǎng)期都會(huì)沒錢的“窮”，即便用再?gòu)?qiáng)硬的合法手段要求對(duì)方還錢，也沒有任何辦法從對(duì)方要回錢，因?yàn)閷?duì)方是真的沒錢。當(dāng)然，也并未所有的“急”都是要去救的，只有符合普惠金融公司的人群，才有可能在自己處于“危機(jī)”關(guān)頭之時(shí)，向普惠金融公司的產(chǎn)品尋求幫助。

和以往的線下金融不同，普惠金融更多的和線上相關(guān)，在線上判斷借款申請(qǐng)人是否具備還款能力，自然不能用以往費(fèi)時(shí)費(fèi)力高成本的老辦法，大家耳熟能詳?shù)恼餍?、大?shù)據(jù)就是線上判斷申請(qǐng)人是否具備還款能力的重要方式，通過(guò)收集的數(shù)據(jù)判斷申請(qǐng)人的信用是否過(guò)關(guān)、額度能批多少。

普惠金融的發(fā)展不可缺少信用體系，至少目前為止，這也是大多數(shù)普惠金融企業(yè)對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行判斷的唯一手段。對(duì)于金融行業(yè)而言，不良率一直是發(fā)展的痛點(diǎn)，因此控制不良率、控制風(fēng)險(xiǎn)的其中一種方式，就是“拉黑”，即有的借款申請(qǐng)人不符合金融機(jī)構(gòu)的要求門檻，就拒絕其申請(qǐng)，以防借出去的資金再也收不回來(lái)。申請(qǐng)人是否符合要求，我們無(wú)法看到未來(lái)，所以只能通過(guò)以往的記錄來(lái)進(jìn)行判斷。

相對(duì)而言，美國(guó)的信用體系建立相對(duì)完善，據(jù)了解，每個(gè)在美國(guó)擁有合法居留權(quán)的人都會(huì)領(lǐng)到一個(gè)唯一的、終身的社會(huì)保障卡，這張卡內(nèi)記錄的信息包括銀行賬號(hào)、稅號(hào)、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)等，并會(huì)將每個(gè)人的做的各種事情都記錄在內(nèi)，比如年齡、性別、教育背景、工作經(jīng)歷、與稅務(wù)、保險(xiǎn)、銀行打交道時(shí)的信用狀況、有無(wú)犯罪記錄等等，一旦某人有嚴(yán)重不良信用記錄，后面將會(huì)得到一連串的拒絕。在這種情況下，美國(guó)人可不愿意在信用上留下污點(diǎn)，都會(huì)保持良好的信用，因此銀行的風(fēng)控壓力相對(duì)較小。

如果沒有信用體系，別說(shuō)不法分子，只要貪圖便宜的人都會(huì)想盡辦法來(lái)“榨干”金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)的現(xiàn)有信用體系主要以央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為主導(dǎo)，配合相關(guān)公共部分的數(shù)據(jù)建立，覆蓋面也不夠廣，因此有可能有人做了不好的事情，其征信信息也不會(huì)體現(xiàn)出來(lái)，這自然就會(huì)滋生出一批膽大妄為的“蛀蟲”。

一兩家小型金融機(jī)構(gòu)因?yàn)椤爸x”而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也許不會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，若這種情況增多，那么對(duì)我國(guó)整個(gè)金融體系而言都會(huì)產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)。因此只要和金融相關(guān)，無(wú)論是一度異常火爆的P2P還是當(dāng)前備受推崇的普惠金融，信用體系的建設(shè)都需要擺在關(guān)鍵位置。